TAN e TAEG sono le due sigle che ogni mutuatario incontra quando confronta le offerte di mutuo. Comprendere la differenza tra questi due indicatori è essenziale per evitare errori di valutazione e scegliere il mutuo realmente più conveniente. Il TAN indica il tasso di interesse puro, il TAEG include tutti i costi obbligatori del finanziamento. In questa guida spieghiamo nel dettaglio cosa rappresentano, come si calcolano, perché il TAEG è l'unico parametro di confronto affidabile e come interpretare correttamente i fogli informativi delle banche.
Cos'è il TAN
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse annuo applicato al capitale residuo del mutuo per calcolare la quota interessi di ciascuna rata. È il tasso "puro", che non include alcuna spesa accessoria. La formula del TAN per un mutuo a tasso fisso è: TAN = Eurirs (alla durata del mutuo) + Spread bancario. Per un mutuo a tasso variabile: TAN = Euribor + Spread bancario.
Il TAN è il tasso utilizzato nella formula matematica per calcolare la rata mensile del mutuo. Se il TAN è 3,00%, il tasso mensile utilizzato nel calcolo è 3,00% / 12 = 0,25%. Il TAN è un indicatore incompleto del costo del mutuo perché non tiene conto delle numerose spese accessorie che accompagnano il finanziamento: istruttoria, perizia, assicurazioni obbligatorie, spese di incasso rata, imposta sostitutiva.
Cos'è il TAEG
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'indicatore sintetico del costo complessivo del mutuo. Include il tasso di interesse (TAN) più tutte le spese obbligatorie e ricorrenti connesse al finanziamento. Il TAEG è stato introdotto dalla normativa europea sulla trasparenza bancaria proprio per offrire ai consumatori uno strumento di confronto omogeneo e affidabile tra le diverse offerte.
Le componenti che il TAEG include, oltre al tasso di interesse, sono: le spese di istruttoria della pratica, il costo della perizia immobiliare, le spese di incasso rata, l'imposta sostitutiva sul mutuo, le spese per le comunicazioni periodiche obbligatorie e le assicurazioni obbligatorie richieste dalla banca come condizione per l'erogazione (tipicamente l'assicurazione incendio e scoppio). Non sono invece incluse nel TAEG: le spese notarili (che non sono un costo bancario), le assicurazioni facoltative (vita, infortuni) se non imposte dalla banca come condizione, le imposte sull'atto di compravendita e le eventuali penali per estinzione anticipata.
Esempio Pratico: Perché il TAEG Fa la Differenza
Consideriamo due offerte per un mutuo di 180.000 euro a 25 anni a tasso fisso.
| Parametro | Banca A | Banca B |
|---|---|---|
| TAN | 2,80% | 3,00% |
| Istruttoria | €800 | €0 |
| Perizia | €400 | €0 (inclusa) |
| Assicurazione obbligatoria/anno | €450 | €200 |
| Spese incasso rata | €2,50/mese | €0 |
| TAEG | 3,18% | 3,09% |
| Costo totale del credito | €89.200 | €85.600 |
La Banca A ha un TAN inferiore (2,80% vs 3,00%) ma un TAEG superiore (3,18% vs 3,09%) perché le spese accessorie sono significativamente più alte. Chi scegliesse la Banca A basandosi solo sul TAN pagherebbe circa 3.600 euro in più nel corso della vita del mutuo. Il TAEG rivela la verità: la Banca B, nonostante il TAN più alto, è complessivamente più conveniente.
Quando confronti le offerte di mutuo, ignora il TAN e concentrati sul TAEG. È l'unico indicatore che ti dice quanto costa realmente il finanziamento includendo tutte le spese obbligatorie. Due mutui con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi, e il mutuo con il TAEG più basso è sempre quello più conveniente.
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Dove Trovare il TAEG
Le banche sono obbligate per legge a indicare il TAEG in tutti i documenti informativi relativi ai mutui. Lo troverai nel foglio informativo disponibile in filiale e sul sito web della banca, nel PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) che la banca deve consegnarti prima della stipula e nel contratto di mutuo. Quando richiedi un preventivo personalizzato, assicurati che includa sempre il TAEG calcolato sulla tua specifica operazione. Il TAEG indicato nei fogli informativi generici è un valore indicativo basato su ipotesi standard; il TAEG del tuo mutuo specifico può variare in base all'importo, alla durata e alle spese effettive.
Il TAEG nel Mutuo a Tasso Variabile
Per i mutui a tasso variabile, il TAEG ha un significato diverso: poiché il tasso (e quindi la rata) cambia nel tempo in base all'andamento dell'Euribor, il TAEG viene calcolato ipotizzando che il tasso rimanga costante per tutta la durata del mutuo al livello iniziale. Si tratta quindi di un valore "istantaneo" che fotografa il costo del mutuo alle condizioni di mercato attuali, ma che non rappresenta il costo effettivo futuro (che dipenderà dall'evoluzione dell'Euribor). Nonostante questa limitazione, il TAEG del variabile resta lo strumento di confronto più affidabile tra le diverse offerte a tasso variabile, poiché utilizza le stesse ipotesi per tutte le banche.
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